Банки в 2022 году выдвигают особые требования к клиентам, а потому получить кредит стало очень сложно. Теперь заемщики все чаще стали обращаться в МФО. Но среди всех компаний есть как предельно честные, так и те, которые стараются дополнительно заработать. Они могут предлагать дополнительные услуги, навязывать или заранее оформлять их, ссылаясь на правила договора. Разберемся, что к ним относится, необходимо ли их оплатить и как отказаться от платных услуг МФО.

Процесс получения займов

Оформить заем в МФО – это идеальный вариант для тех, кому деньги нужны срочно и без сбора целого пакета документов. Достаточно принести паспорт, указать сумму кредитования, реквизиты и контактные данные. Заем можно получить как на банковскую карту, так и наличными.

Среди основных особенностей кредитования в МФО выделяют:

• высокие проценты – до 365% годовых;
• небольшие суммы – около 30 000-50 000 рублей;
• короткий период возврата – новички должны вернуть деньги в течение 30-35 дней.

Все условия займа прописывают в договоре.

Как не переплатить за заем?

Заем состоит не только из основной суммы, но и дополнительных услуг. Все детали можно посмотреть в договоре.

Чтобы случайно не заплатить за телемедицину, оформление страховки и многое другое, необходимо тщательно изучить документы. По закону у заемщика есть 5 дней, в течение которых он обязуется вычитать договор, подписать его или отказаться от кредитования. За это время условия выдачи займа меняться не должны.

Клиенту МФО важно обратить внимание не только на правила кредитования в конкретной компании, но и на наличие заранее проставленных галочек рядом с дополнительными услугами. Это указывает на недобросовестность организации, а потому лучше не сотрудничать с ней, составить жалобу и направить ее регулятору.

Важно знать! МФО не могут по умолчанию включать допуслуги в договор или делать это одним из основных условий получения кредитования.

Навязывание платных услуг в МФО

Компании стали часто навязывать допуслуги, после того как ЦБ РФ урегулировал их прибыль за счет введения ограничений на штрафы и проценты. Обычно важные пункты договора пишут завуалированно, мелким шрифтом или прячут в тексте так, чтобы клиент не понял, за что ему пришлось заплатить.

Теперь клиент может узнать о том, что ему оформили некоторые услуги, когда ему выдадут сумму займа меньше, чем было заранее оговорено. МФО сразу вычитают стоимость платных услуг.

Чтобы заранее узнать, не навязывает ли что-то микрофинансовая организация, нужно воспользоваться следующими правилами:

• прочитать договор;
• изучить пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщиков за отдельную плату», важно, чтобы здесь отсутствовали какие-либо галочки и были четко указаны цены;
• узнать полную сумму займа, если она больше, чем размер долга с процентами, то значит, дополнительные услуги уже включили в стоимость.

С 30 декабря 2021 в силу вступили изменения в Федеральном законе. Теперь МФО должны получить согласие клиента на оказание ему услуг за деньги. Заранее поставить галочки в договоре компаниям запрещено.

Виды бесплатных услуг, за которые МФО берут комиссию

Несмотря на существующий запрет на навязывание платных услуг, некоторые МФО могут включать их в стоимость кредитования. Часто это делают с помощью особенных формулировок, а потому человек без специального юридического или экономического образования может даже не понять, за что придется платить.

А в некоторых случаях МФО не просто навязывают услуги, а предлагают оплатить те процедуры, которые должны предоставлять гражданам бесплатно:

• Комиссия за денежный перевод. При выдаче кредита на карту МФО может запросить проценты за транзакцию. Но так поступают только недобросовестные компании.
• Проверка банковской карты. МФО может утверждать, что ей нужно собрать и передать сведения о заемщике специальной компании, которая займется проверкой. Это нужно, чтобы убедиться, что клиент не мошенник и не пытается оформить кредит на чужое имя. Но такие проверки – это забота кредитора, а потому услуга для клиента МФО бесплатна.
• Комиссия за погашение долга. Иногда МФО диктуют свои условия. Например, оплатить все в офисе или через терминал можно бесплатно, а при погашении задолженности с карты через личный кабинет нужно заплатить комиссию. Информацию об этом нужно найти на сайте компании перед обращением. Если условия не подходят, то лучше выбрать другую МФО.
• Анализ кредитной истории. Сотрудники компании могут попросить оплату от 150 до 1 500 рублей для отправки запроса в БКИ с целью узнать, сколько кредитов было оформлено ранее и как заемщик их оплачивал. Но эти сведения нужны МФО, а потому предлагать такую услугу на платной основе запрещено. Кроме того, гражданин может два раз в год получить свою кредитную историю от БКИ бесплатно по запросу.
• Передача данных в БКИ. При подаче заявки на кредитование или при оформлении займа МФО обязана передать информацию о клиенте в БКИ. Это бесплатно. Но часто сотрудники предлагают направить данные о заемщике сразу в несколько бюро, аргументируя тем, что так КИ станет лучше. Правда, это пользы не несет, потому что кредитная история не зависит от количества БКИ, куда направлена информация. Компании часто действуют в своих интересах – чем больше данных они отправляют в определенное бюро, тем дешевле они заплатят за отчеты и другие услуги.

Если МФО пытается потребовать оплату за подобные услуги, то изначально можно решить вопрос с представителем компании. А если это невозможно, то стоит подать жалобу на предприятие.

За какие услуги МФО имеют право взимать комиссию

Также существуют некоторые услуги, за пользование которыми нужно платить:

1. Страхование. МФО часто предлагает застраховать жизнь и здоровье. Но делают это, чтобы снизить процентную ставку. В таких ситуациях важно рассчитать все самостоятельно и определить более выгодный вариант – со страховкой или без нее. Помните, что МФО самостоятельно никого не страхует, свой вклад в эту процедуру вносят партнеры компании.
2. СМС-информирование. Если договор о кредитовании заключается на долгий срок, а не на несколько недель, то можно подключить эту услугу. МФО будет уведомлять через сообщения о необходимости совершения платежей в текущем месяце, внесенных суммах и остатке. Но важно проследить, чтобы после погашения задолженности СМС-информирование отключили. Иногда МФО этого не делают и продолжают снимать плату за услуги. В результате образуется новая задолженность, которую придется оплатить.
3. Снятие залога в срочном порядке. Задолженность снимают в течение 2-х недель с момента внесения последнего платежа. Но если клиенту нужно сделать это намного быстрей, то за услугу придется заплатить.
4. Телемедицина и помощь юристов. Считается, что заемщик может в любое время позвонить по телефону горячей линии и получить консультацию от медика, юридическое сопровождение, экстренную помощь на дороге и многое другое. Чаще всего такие услуги практически никогда не нужны, а стоят около 1 000 рублей в год.
5. Сбор документов и регистрация залога. На имущество накладываются определенные ограничения, пока действует кредитный договор. Если клиент не может самостоятельно собрать документы или же не хочет этого делать, то МФО сделает это самостоятельно. Нужно только заплатить.

Помните, что МФО не имеет права навязывать эти услуги. Клиент может отказаться от них в любой момент.

Как отказаться от дополнительных услуг

Идеальная ситуация – это когда клиент посещает компанию, ознакамливается с документами, консультируется с менеджером и задает уточняющие вопросы. А лучше всего – берет все бумаги домой и повторно их изучает. Только так можно не совершить импульсивных покупок и не согласиться на допуслуги. Заемщик может поставить галочки только напротив тех сервисов, которые считает нужными и интересными, а после подписать договор и получить именно нужную сумму кредитования.

Но часто возникают другие ситуации, когда МФО удается навязать услуги. Разберем, что нужно делать в таких случаях.

Что делать, если МФО требует комиссию за бесплатные услуги?

Сначала нужно попробовать самостоятельно уладить вопрос с МФО. Необходимо объяснить, что эти услуги по закону бесплатные, а потому заемщик платить не обязан.

А если микрофинансовая организация уже списала деньги, то можно их вернуть. Для этого есть несколько способов:

• жалоба омбудсмену: обращение бесплатное, а принятое решение будет равносильно постановлению суда;
• сообщение в интернет-приемную ЦБ РФ: после этого регулятор начнет проверку, а если жалоба найдет подтверждение, то МФО оштрафуют;
• обращение в Роспотребнадзор: этим способом нужно воспользоваться, когда МФО навязывает услуги.

Скорей всего, ситуацию удастся решить через сообщение в официальные органы.

Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены?

Часто клиенты подписывают договор в спешке или на эмоциях, поэтому могут не понимать большую часть написанного. Из-за того, что о дополнительных услугах и комиссиях указывают завуалированно, заемщики соглашаются на эти условия, не понимая этого.

В итоге они получают сумму, намного меньше ожидаемой. Но если в процессе выяснилось, что виновато во всем МФО и она навязала допуслуги, то можно все исправить. У заемщика есть 2 недели, чтобы получить свои деньги обратно.

Для этого необходимо:

1. Изучить договор, выяснить, какие услуги навязали. Также важно определить, кто их оказывает и по какой цене. Например, если это страхование, то МФО и страховая компания – это разные юрлица.
2. Посетить сайт страховщика и найти информацию о том, как можно отказаться от оплаты услуг. Если на портале нет упоминания об этом, то можно позвонить по номеру телефону или направить компании заказное письмо, e-mail.
3. Получить образец заявления об отказе от услуг. Изучить его и заполнить бланк.
4. Отправить готовое заявление на почту компании или на адрес главного офиса заказным письмом.

После того, как страховщик получит письмо, у него будет 7 дней, чтобы рассмотреть заявление и вернуть деньги. Если же пришел отказ в возврате средств, то нужно написать заявление на получение денежных средств от кредитора, ведь эти услуги навязал он.

Если и это не помогло, то нужно обратиться в суд. Как правило, после получения досудебной претензии МФО всегда выплачивают деньги заемщику.

А чтобы ускорить процесс, можно также воспользоваться способами из предыдущего пункта – направить жалобу омбудсмену, Роспотребнадзору или ЦБ РФ.

Обратите внимание! Получить обратно можно не всю сумму. Если заемщик уже воспользовался частью услуг, то компания понесла расходы. Значит, определенный процент могут вычесть от суммы, которую оплачивал клиент.

Теперь вы знаете, что от платных услуг МФО отказаться можно в любой момент. Сделать это очень просто. Но все же всегда нужно внимательно читать контракт, чтобы потом не тратить время на взыскание денежных средств с компании и ее партнеров.

Вопросы и ответы

Какие услуги часто навязывает МФО?

Обычно микрофинансовая организация предлагает оформление страховки, круглосуточную помощь юристов, медиков, СМС-информирование. Часто эти услуги в договоре могут указывать как обязательные. Но клиент вправе отказаться от них.

Могу ли я отказаться от услуг МФО? Не будут ли за это начислены дополнительные проценты?

Клиент может не пользоваться услугами МФО и ее партнеров. Компания не имеет права их навязывать. В основном, это не сказывается на начислении процентов. Но при отказе от страховки ставка может незначительно увеличиться. Ее максимальный размер не должен быть более 1% в сутки.

Чтобы отказаться от услуг, куда нужно обращаться?

Если заемщик еще не подписал договор, то можно сразу отказаться от допуслуг, еще во время обсуждения деталей с менеджером. Но если все документы оформлены, тогда придется обращаться с заявлением в страховую или к другим партнерам МФО. Изредка – в суд.

Как мне быть, если МФО навязала допуслуги, я хочу от них отказаться, а страховщик работает в другом городе? В моем у него нет офиса.

Чтобы страховая компания перестала оказывать свои услуги, нужно получить от нее образец (найти его можно самостоятельно на сайте организации). После этого важно составить заявление в письменном виде и отправить его в главный офис страховщика или на электронную почту.