Что влияет на проценты по вкладам

Иванникова Алла

Эксперт
Эксперт по банкам и фондовому рынку

Банковская ставка - не статичный показатель. Она меняется в зависимости от выбранной финансовой организации, а также от типа вклада. Банки предлагают разные программы на различных условиях. При расчете учитывается ряд факторов, как внешних (величина ключевой ставки, установленной ЦБ РФ), так и внутренних (срок договора, тип клиента, вид вклада).

Понятие процентной ставки

Под ставкой по вкладу понимаются проценты, начисляемые вкладчику за хранение средств на счету в конкретном банке. Эти деньги можно считать полученной прибылью и использовать разными способами:

  • Снимать наличными в кассе банка.
  • Переводить на иной счет или карту.
  • Суммировать с имеющимся вкладом для увеличения получаемого дохода.

Ставка не обязательно является фиксированной, то есть одинаковой на весь период вклада. Она также бывает прогрессивной - в таком случае она увеличивается по мере действия условий договора (например, при увеличении размера вклада за счет суммирования начисленных процентов).

Еще один вариант - плавающая ставка, которая меняется в большую или меньшую сторону в зависимости от наступления конкретных факторов. Например, она привязывается к курсу иностранной валюты или ключевой ставки ЦБ РФ.

Банки заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше средств и разместить их в качестве вкладов. Данные деньги они используют в операциях, приносящих им больший доход. При этом финансовым компаниям нужно правильно определить баланс между потенциальной выгодой, интересами вкладчиков, конкурентными предложениями, ключевой ставкой, под которую они получают деньги от ЦБ и иными факторами. Поэтому расчет данной характеристики - сложная работа, требующая профессионального подхода и аналитики.

От чего зависит процентная ставка по вкладу

На ставку, которую в итоге предлагают банки по вкладам, влияют разные факторы. Основными считаются:

  • Ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ РФ. Она регулярно меняется в зависимости от экономической динамики и политической обстановки. Она начисляется при выдаче денег банкам, поэтому процент по вкладам практически не бывает выше.
  • Уровень инфляции. Отражает обесценивание денег. Банку не выгодно принимать вклады по ставке, превышающей инфляцию, но такие предложения возможны в рамках отдельных программ.
  • Рыночные значения процентов у ведущих банков по стране. Лидеры рынка часто принимают средства по меньшему проценту. Менее известные организации вынуждены привлекать клиентов большими значениями.
  • Положение экономики и банковского сектора. Отражает динамику рынка, наличие свободных средств, возможность получения прибыли от вложения депозитных средств клиентов. Если банку нужно больше средств, если он сможет на них заработать, то он будет увеличивать ставки по депозитам с целью их привлечения.
  • Наличие у населения и бизнеса свободных денег. Чем больше предложение от потенциальных вкладчиков, тем меньше будет ставка.
  • Величина свободных денег у банка, а также баланс кредитных и инвестиционных средств. Финансовые компании руководствуются наличием денег, количеством обязательств и возможностями для реализации различных программ.

Каждый параметр влияет на ставку напрямую или косвенно. Но в итоге выбор условий - задача финансового и аналитических отделов, которые взвешивают все факторы в совокупности. Но перед принятием итогового решения все обстоятельства анализируются и изучаются подробнее.

Ключевая ставка

Данная характеристика меняется по решению Центрального Банка РФ. На нее влияют, в основном, макроэкономические показатели, а также политическая обстановка. В какой-то степени она является регулятором инфляционных показателей, но также влияет на доступность и рентабельность банковских и инвестиционных продуктов.

Является ключевым фактором в определении процентов по депозитам. По сути, определяет доступность денег как для банков, так и для бизнеса. Чем она выше - тем выгоднее вклады и менее выгодны кредиты. Поэтому перед ЦБ стоит задача найти адекватный баланс с целью стабилизации и развития финансового сектора экономики.

Инфляция

Как правило, при росте инфляции повышается ключевая ставка. Таким образом ЦБ снижает доступность денег и, как следствие, удается снизить темпы роста самой инфляции. Таким образом влияет этот показатель и на депозитные проценты.

Чаще всего инфляция больше, чем процент по вкладам. Банкам не выгодно выдавать деньги на иных условиях. Но это не значит, что рост инфляции сразу влечет за собой рост процентов по депозитам. Учитывается и иные параметры, в том числе в долгосрочной перспективе.

Предложения конкурентов

Здесь все просто. Если конкуренты предлагают вклады по более высоким процентам - клиенты пойдут к ним. Конечно, граждане и бизнес учитывают и иные факторы. Но рыночная экономика устроена так, что предложения иных финансовых компании учитываются обязательно.

ЦБ РФ проводит анализ предложений крупнейших банков России. На основании этих параметров выносится среднее значение. Оно отражается в рекомендациях для других финансовых компаний. Им предлагается не отклоняться от среднерыночных значений более чем на 2%.

Экономическое положение в стране

Банки вынуждены принимать в расчет не только внутренние показатели, но и макроэкономические, такие как:

  • кредитно-денежная политика на момент проведения анализа;
  • темпы динамики ВВП;
  • объявленные государством стимулирующие программы.

В расчет берутся и иные параметры. Общее экономическое положение нужно рассчитывать и в долгосрочной перспективе, поэтому сложная задача стоит перед отделом, занимающимся планированием.

Доступность средств населению и бизнесу

Банки используют не только средства ЦБ РФ, но и привлекаемые у населения и бизнеса. Размещаемые на депозитах капиталы не лежат мертвым грузом - они используются в деятельность финансовых компаний с целью извлечения прибыли.

Чем больше у населения свободных денег - тем больше они готовы отправить на депозиты и другие инвестиционные программы. Но для этого нужно подобрать правильные условия, отражающие экономическое положение.

Наличие у банка свободных средств

Учитывается баланс средств и обязательств банков. Если граждане и бизнес готовы оставлять деньги на депозитах, но инструменты для их последующего использования ограничены, банкам незачем привлекать большое количество капиталов. В данном случае опять важное значение имеет баланс, которые необходимо определить правильно.

Условия договора банковского вклада

На ставку по депозиту влияют и условия по конкретному договору, а именно:

  • Срок. Краткосрочные сделки предполагают более высокий процент. В противном случае они теряли бы смысл ввиду минимизации получаемой прибыли.
  • Сумма. Чем больше - тем выше процент. Так банки стимулируют вносить на депозиты больше средств.
  • Возможность снятия денег до завершения срока. Она есть всегда, но в ряде случаев вкладчик теряет проценты, а в других - сохраняет начисленные на момент подачи заявки.
  • Капитализация. Опция позволяет начислять «проценты на проценты», то есть к сумме вклада, раз в период капитализации, прибавляются начисленные проценты. В следующий раз ставка применяется уже к большей сумме.
  • Наличие дополнительных опций. Анализируются индивидуально, так как возможности вкладчика существенно отличаются.

Наименее выгодными считаются вклады без определения срока. Банк не знает, как долго сможет распоряжаться деньгами, поэтому не имеет возможности строить свою инвестиционную деятельность.

Чтобы выяснить, как зависит процентная ставка от срока вклада, нужно учесть не только период действия договора, но и иные характеристики. В одном случае краткосрочный депозит может быть оформлен по меньшей ставке ввиду присутствия опции капитализации или возможности снятия процентов до окончания срока. В другом он будет более выгодным ввиду отсутствия дополнительных возможностей. Каждый вкладчик должен решить, какие условия для него более важные.

Изменение ставки в одностороннем порядке

Изменение условий в одностороннем порядке невозможно по депозитам, если ставка является фиксированной. Не сможет банк скорректировать и ставку. Данное правило отражено в статье 838 Гражданского кодекса РФ.

Изменить ставку банк вправе по договору, предполагающем плавающую величину. Но и в этом случае он должен руководствоваться текстом договора. Финансовой компании придется ориентироваться на показатель, к которому привязана ставка. Чаще всего это ключевой банковский процент, установленный ЦБ РФ.

Корректировка условий договора возможна, если был заключен не договор вклада, а иной. Например, инвестиционный или страховой. Подобные сделки навязываются в некоторых банках. Сотрудники пользуются финансовой неграмотностью клиентов.

Еще один вариант недобросовестных действий со стороны банка - навязывание дополнительного соглашения. В нем может быть отражено добровольное согласие на изменение условий и такой документ будет считаться законным. Следует внимательно изучать предлагаемые к подписанию документы.

Стоит ли заключать договор только на основании ставки

При выборе договора банковского вклада необходимо руководствоваться несколькими параметрами. Высокий процент также говорит о некоторых рисках, которые следует учесть.

Высокий риск опасности

Если банк предлагает депозит по ставке на несколько процентов выше, чем среднерыночная, стоит задуматься о безопасности договора. Возможно, у финансовой компании есть трудности с ликвидностью или ей срочно нужные средства. Следует проверить несколько параметров:

  • Членство в системе страхования вкладов. Вклады, открытые в банках-членах застрахованы на сумму до 1400000 рублей. Чтобы минимизировать риски, следует разделить сбережения на несколько вкладов до указанной суммы.
  • Рейтинг. Следует учитывать размер активов и доходность. Компании из топа закроются или лишатся лицензии с меньшей вероятностью.
  • Отзывы граждан. Необходимо проверить информацию с разных источников. Отзывы на сайте самой компании можно не учитывать. С большей вероятностью они являются фиктивными.
  • Зачисление в перечень системно значимых компаний. Список ведет ЦБ РФ. Таким компаниям возможные проблемы поможет решить Банк России, они не закрываются сразу.

Учитывать нужно сразу все параметры, а не отдельные из них.

Дополнительные условия при высокой ставке

Как правило, чем больше процент по вкладу, тем строже выдвигаются прочие условия. Правило действует и в отношении разных программ в одном и том же банке.

Например, если одна и та же компания предлагает два договора, под 4 и под 5 процентов, в сделке с большей ставкой может отсутствовать капитализация или возможность пополнения счета.

На что еще обратить внимание

При выборе банка для заключения договора вклада, руководствоваться нужно не только ставкой. Необходимо учесть множество параметров:

  • Срок размещения активов. Не всем подходят долгосрочные вложения, несмотря на их кажущуюся привлекательность. Но в некоторых случаях подобные сделки оправданы. Например, если средства откладываются в пользу детей или с целью покупки недвижимости.

  • Валюта. Особенно важно, если договор предполагает возможность пополнения. Необходимо остановить выбор на той денежной единице, в которой имеется регулярный доход. Также стоит учесть, что процент в большинстве вкладов в иностранных валютах существенно ниже.

  • Наличие дополнительных опций. Например, капитализация, пополнение или снятие процентов.

  • Наличие прогрессивной ставки. Она позволит увеличить процент при росте суммы вклада.

  • Дополнительные бонусы. Например, некоторые вкладчики получают выгодные кредитные или дебетовые карты или сниженный процент по кредиту.

При анализе учитываются и иные параметры. Главное - личная выгода и удобство.