Вклад «Яркий процент с Халвой»

На наш взгляд, есть три основные причины для размещения накоплений на срочном вкладе, а не на карточном счёте:

1. Процентная ставка на срочном вкладе фиксирована на весь срок вклада. Это означает, что банк не может изменить величину процентной ставки по своей инициативе. По карточному счёту ситуация иная — у банка есть право изменить величину процентной ставки по своей инициативе. Зачастую уведомление об изменении ставки вывешивается только на сайте банка. Таким образом, вы сами должны отслеживать, поменялась процентная ставка или нет.
2. Если ваши накопления уже достаточно внушительные, то зачем их «таскать» каждый день в кошельке в виде карты? Спокойнее разместить на отдельном счёте по вкладу. Да и соблазна потратить на спонтанную покупку меньше)
3. Величина процентной ставки. Как правило, по строгим вкладам (без возможности пополнения и снятия) банки предлагают ставку выше, чем по карточному счёту. Разместив деньги во вкладе, можно получить больший доход.

А вообще, средства (накопления) лучше размещать частично на срочном вкладе (для сохранения и приумножения), частично на карточном счёте (для ежедневных трат).

Вклад – более надежный и, в некоторых случаях, более выгодный инструмент увеличения сбережений. Есть три причины, по которым стоит выбрать открытие депозитного счета для своих средств:

1. Договор срочного вклада предполагает фиксированную ставку на весь срок действия. Банк не может изменить условия в одностороннем порядке. А вот по карточному счету процент может меняться. Отслеживать новые тарифы Вам придется самостоятельно.
2. Средства на вкладе – застрахованы государством. В случае мошенничества клиенту будут возмещены потери до 1,4 млн. руб. Кроме того, носить внушительную сумму на карте, не только неудобно, но и опасно, так как карты – наименее защищенный платежный инструмент.
3. Размер процентной ставки и схема начисления дохода. Как правило, вклады с низкой возможностью управления (без возможности снятия, пополнения) часто имеют повышенные процентные ставки. Также по вкладу возможна капитализация – причисление процентов за предыдущий период к сумме вклада, что в будущем увеличивает доходность.

В целом, возможно размещение средств частично на срочном вкладе, а частично – на карточном счете.

Большинство коммерческих банков предлагают возможность управления любым счетов в онлайн режиме. В этой области всегда велик риск мошенничества. Однако, сама процедура открытия вклада вполне безопасна, а вот дальнейшие операции могут подвергнуться мошенническому нападению. Также может возникнуть внутренний технический сбор, в результате которого информация о вкладе попросту исчезнет из базы данных.

Для сохранения своих средств лучше получить бумажные версии документов, хотя и онлайн операции обязательно фиксируются на бумажных источниках (в виде Реестра движений по счетам, которые распечатывается ежедневно и сдается на хранение).

Если наступит страховой случай, все сведения о движениях по вкладу могут быть получены в Агентстве страхования вкладов в электронном и бумажном виде. Для получения потребуется предоставить паспорт.

Ключевую ставку определяет Центробанк. От ее значения зависит:

• под какой процент Банк России даст займ коммерческому банку;
• ставка, по которой Центробанк будет готов принимать от него депозиты.

Изменения процентной ставки при заключённом договоре невозможно, даже если происходит изменение ключевой ставки. Однако в целом, проценты по вкладам зависят от размера ключевой ставки: чем она выше, тем выше проценты по вкладам. Соответственно с уменьшением размера ставки падает и доход по депозитам.

Вклады частных лиц - это своего рода заём для банка. Если кредитному учреждению нужны средства на выдачу кредитов, он может взять необходимую сумму у Банка России или воспользоваться средствами вкладчиков. Соответственно для того, чтобы получить наибольшую выгоду кредитная организация предлагает вкладчикам ставку ниже, чем ключевая.

Если банк не нуждается в дополнительных заёмных средствах, он может разместить полученные от клиентов средства на депозитном счёте Центробанка. Разница между процентным доходом от Центробанка и суммой, которую банк должен будет выплатить вкладчиком, является чистым доходом кредитного учреждения.

Открытие депозитного счёта в банке не облагается комиссией. При этом сам процент по вкладу варьируется от банка в банку, и клиент может самостоятельно выбрать программу, наиболее подходящую по условиям. Другими словами при обычном вкладе доход получает клиент.

Отрицательная доходность по счёту подразумевает взимание с вкладчика процента за то, что его деньги находятся на сохранности в банке. Такая практика распространена в основном крупных банках Европы, где клиенты размещают большие суммы и платят банку за их сохранность.

Например, клиент размещает вклад величиной 1 млн. руб. с доходностью 1% годовых. В год вкладчик платит банку 10 тыс. руб. за то, что он воспользовался возможностью сохранять средства на счёте.

Можно открыть счёт в пользу третьего лица. Для этого оператору необходимо предоставить информацию о будущем распорядителе и оплатить первоначальную сумму. Договор заключается на человека, который открывает вклад, но в будущем пользоваться денежными средствами сможет только третье лицо.

Этот вариант отличается от использования средств по доверенности. Как только третье лицо обращается за вкладом, тот, кто открывал вклад, теряет право на размещённые средства. Сам вкладчик может делать дополнительные взносы, снимать часть процентов, но основное «тело» вклада забрать нельзя.

Не все кредитные организации предлагают такую услугу. Также у каждого банка имеется свой список требований к клиентам. Иногда необходимо предоставить паспорт стороннего лица или его копию. Хотя, конечно, к данной процедуре возникают законные вопросы.

Банки предоставляют такую возможность. Вклад может открыть:

• ребенок в возрасте старше 14 лет при наличии паспорта;
• вноситель средств при предоставлении собственных документов и документов на ребенка (паспорт, свидетельство о рождении);
• законным представителем несовершеннолетнего лица (родитель, опекун, приемный родитель, попечитель).

Граждане в возрасте 14-18 лет могут открыть любое количество депозитных счетов. До 14 лет документы на ребенка оформляют только официальные представители.

Количество вкладов для гражданина не ограничено. Даже в рамках одного кредитного учреждения можно открыть множество счетов, и каждый из них будет обслуживаться стандартно по тарифам.

Это возможно в следующих случаях:

• открытие классического вклада. Когда необходимо разместить большую сумму на определённый срок и получить прибыль в конце. По данным вкладам банки предлагают большие ставки и дают возможность ежемесячного получения процентов;
• открытие счёта с возможностью пополнения. На депозит можно вносить средства в установленном договором порядке. Ставки по эти продукты меньше, но и возможность управления счётом больше. Часто открытие нескольких счетов целесообразно, поскольку позволяет решать две-три задачи одновременно. Но стоит помнить, что сумма страхового возмещения едина для всех вкладов в совокупности.

Не рекомендуется держать в одном банке больше этой суммы. Например, если вы храните 2 млн., то при закрытии банка получите 1,4 млн. от АСВ, а остальные 0,6 млн. придется взыскивать с банка в порядке очереди.

Вне зависимости от типа вклада каждый клиент может закрыть счёт в любое удобное для него время. Данная возможность закреплена на законодательном уровне, и условия для такого досрочного закрытия обязательно прописываются в договоре.

Возможно снятие средств полностью (закрытие договора) и частично. При этом некоторые вклады позволяют изъять средства без потери процентов, а другие требуют списания всех полученных процентов, если договор закрывается до окончания срока.

Вклады делятся на две группы:

• срочные - это вклады, где период размещения определён строго;
• до востребования – вклады, позволяющие забрать деньги в любое время без дополнительных комиссий.

По срочным вкладам банки устанавливают высокие ставки, но и предполагают, что все средства будут находиться на счёте до определённого момента. Вклады до востребования имеют минимальные ставки, но их можно пополнять частично и снимать средства в любое время. При этом банк не имеет права накладывать штрафные санкции на сумму вложенных средств. По закону штрафы касаются только начисленных процентов.

Сегодня участвовать в системе страхования вкладов обязаны все банки Российской Федерации, которые осуществляет привлечение денежных средств на депозиты. Если наступает страховой случай, клиент имеет право на выплату возмещения в размере до 1 и 4-х миллионов рублей. Если сумма на вкладе больше, то клиент также может надеяться на её возмещение, но только после прохождения всех ликвидационных процедур в банке.

Сумма страхового возмещения рассчитывается для каждого банка отдельно, поэтому, если требуется разместить средства на сумму больше, чем возможно застраховать, то лучше разделить её на несколько частей и открыть депозиты в разных банках. Каждое кредитное учреждение имеет лицензию Агентства по страхованию вкладов. В случае если банк не выполняет обязательства, вкладчик может предоставить в Агентство паспорт и заявление. Форму выплаты выбирает сам вкладчик.

Доверенность – документ, позволяющий управлять счётом другого лица. Доверенность можно оформить:

• в банке, где открывается вклад;
• через нотариуса;
• в консульстве;
• в органах местного самоуправления и прочих организациях, уполномоченных проводить такие операции.

В доверенности обязательно указываются основные полномочия, которыми наделяется доверенное лицо. Доверенности делятся по типам:

• генеральные - дают возможность полностью управлять вкладом, включая полное изъятие средств и закрытие договора;
• специальные – бланки, где установлен определённый вид действий со счетом;
• разовые - на совершение определенной операции, например, если клиенту нужно куда-то уехать.

Доверенность оформляется вкладчиком в присутствии доверенного лица, а вид документа определяет сам доверитель. Операции со вкладом, выполняемые по доверенности, осуществляются только в отделении банка при непосредственном присутствии доверенного лица и при предоставлении требуемых документов. Сотрудник банка обязательно проверяет подлинность документов, образцы подписей и даты действия документа. Если срок действия доверенности вышел, то она теряет свою силу и требует перезаключения.