Реструктуризация задолженности может помочь в условиях, когда исполнение кредитного договора невозможна. Должник и кредитор заключают новое соглашение, изменяющее ранее оговоренные условия. Корректируется срок, процентная ставка, размер ежемесячного взноса и другие характеристики. Разберемся, в чем особенности процедуры и когда она актуальна.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий договора, оформленного ранее. Кредитный договор продолжает действовать, но меняются его характеристики.

Реструктурировать долг может быть необходимо, чтобы решить финансовые проблемы. Процедура актуальна при сокращении дохода или вынужденном увеличении расходов.

Есть разные варианты корректировки кредитного соглашение. Заемщику нужно договориться с банком. Есть следующие виды схем реструктуризации:

• Отсрочка выплат основного долга. В оговоренный период заемщик будет вносить только проценты, а после завершения срока продолжит платить и тело долга.
• Изменение срока договора в сторону увеличения. Это позволит уменьшить ежемесячный взнос, кредит будет «растянут».
• Сокращение размера ставки. Возможно, например, если банк предлагает новую программу или добровольно решает пойти на встречу должнику.
• Списание штрафов и процентов. Банки редко идут на такой шаг, но в отношении проверенных клиентов, оказавшихся в сложной ситуации, такой подход возможен.

Популярный вопрос – рефинансирование и реструктуризация, в чем разница? Первый вариант – это заключение нового договора, который закрывается старый. Второй – это корректировка условий действующего соглашения без его отмены.

Реконструкция долга возможно в отношении любого договора. Потребительский, целевой, предпринимательский – если банк согласен, скорректировать можно что угодно. Но в любом случае сделка оформляется только добровольно.

Имеет ли смысл делать реструктуризацию

Перед тем как договориться с банком о реструктуризации кредита, нужно понять, стоит ли оформлять такую сделку или лучше допустить просрочку? Каждый случай индивидуален, но чаще всего изменение условий более предпочтительно отказу от выплат.

При просрочке должник сталкивается с рядом сложностей:

• Начисление штрафов и неустойки, что увеличивает расходы и итоговую сумму долга.
• Порча кредитной истории. Оформить новый договор на выгодных условиях становится сложнее.
• Арест счетов и имущества. Если банк обратится в суд и впоследствии обратится в Службу Приставов, к должнику будут применены меры принудительного взыскания.

Поэтому лучше рассмотреть варианта с реструктуризацией кредитной карты, потребительского договора, ипотеки. Но перед заключением нового соглашения нужно внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Банки часто предлагают невыгодные условия. Например, за счет увеличения срока существенно растет сумма переплаты. Клиент вправе предлагать свои варианты, но решение в итоге принимает кредитор. Заставить его пойти на какие-то уступки не получится.

Банк не имеет обязанности заключать договор реструктуризации. Он вправе отказать заемщику, не объясняя причины.

Уменьшение ежемесячного платежа чаще всего увеличивает общие расходы должника. Растет срок действия договора, что приводит к росту переплаты.

Например, если был оформлен кредит на сумму в 100000 рублей, по ставке 15%, на 3 года, переплата составит около 25000 рублей за весь срок. Ежемесячный платеж около 3500 рублей.

На момент, когда остаток долга с процентами составлял сумму в 80000 рублей, заемщик обратился с заявлением о реструктуризации. Банк предложил увеличить срок, оставшаяся сумму будет выплачиваться по той же ставке в течение 5 лет. Ежемесячный платеж будет около 2000 рублей, но переплата уже 35000 рублей. Кроме того, должник уже выплатил 20000 рублей, которые также можно записать в расходы.

У реструктуризации есть альтернатива. Должник вправе оформить рефинансирование, попросить о кредитных каникулах или отсрочке выплат. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки.

Сложно однозначно сказать, что лучше, кредитные каникулы или реструктуризация. Первый вариант предполагает, что должник не будет вносить платежи в течение оговоренного срока (или будет платить только проценты). В итоге переплата также растет. Необходимо делать расчет в каждом конкретном случае и выбирать более выгодный вариант.

Преимущество кредитных каникул в том, что банк обязан их предоставить. Должнику нужно соответствовать условиям, чтобы попасть под программу и собрать пакет документов.

Для получения рефинансирования нужно обратиться в другую кредитную организацию и уточнить условия программы. Старый заем будет погашен, должнику придется платить по-новому. Условия зависят от заключенного договора.

Реструктуризация на примере Сбербанка: условия

Сбер также заключает договоры реструктуризации. Есть 2 варианта:

1. Отсрочка выплаты тела долга.
2. Увеличение срока кредитования.

Если речь идет о кредитной карте, возможно использование только первого варианта.

В качестве причины для оформления можно указать:

• Уменьшение ежемесячного дохода. Например, по причине сокращения на работе.
• Выход в декретный отпуск.
• Призыв на службу.
• Болезнь или травма, из-за которых сокращается доход и увеличиваются расходы.
• Повреждение или утрата жизненно важного имущества, например, жилья.
• Введение режима ЧС в месте проживания.
• Возникновение иных сложных ситуаций.

Чтобы подтвердить доводы о необходимости оформления реструктуризации, нужно предоставить документы. Подать их можно в офисе или через личный кабинет, на сайте или в приложении.

Реструктуризация кредита простыми словами – это такое изменение условий договора, при которых должник платит меньше каждый месяц. Но чаще всего это приводит к увеличению суммы переплат. Такой механизм нужен тем, кто попал в сложную ситуацию и не хочет допускать просрочки. Соглашение заключается добровольно, банк вправе отказа в корректировке срока, ставки или иных параметров.