Досрочное погашение кредита – законное право заемщика. Банк не вправе отказать в его реализации. Разъясняем, как правильно это сделать, что потребуется, как лучше вносить деньги, если займов оформлено несколько.

Разрешается ли погасить кредит или микрозайм досрочно

В соответствии с действующим законодательством, а именно статьей 810 ГК РФ, погашение кредита возможно до окончания срока его действия. Заемщик вправе внести как всю сумму сразу, так и ее часть, превышающую очередной ежемесячный платеж. В таком случае кредитор обязан сделать перерасчет.

Частичное или полное досрочное погашение кредита возможно, если договор оформлялся на бытовые нужды. На займы, выданные на развитие предпринимательства или иные цели, правило не распространяется.

Чтобы реализовать свое право, заемщик должен обратиться к кредитору с заявлением. Оно подается как минимум за 30 дней. В договоре может быть установлен другой период, но он не может быть меньше того, что указан в законе.

Важно! Гражданин вправе не уведомлять банк о досрочном погашении, если оно производится в течение 2 недель с момента оформления потребительского договора и 30 дней с даты заключения целевого (например, ипотеки).

Досрочное погашение должно быть реализовано без каких-либо ограничений. Займодавец не вправе устанавливать за это штрафы, увеличивать ставку и применять какие-либо меры ответственности.

Как по правилам погасить кредит досрочно

Возможно досрочное частичное погашение кредита и его полное закрытие. Независимо от того, какой способ реализуется, гражданин должен уведомить об этом банк. По общему правилу, это делается как минимум за 30 дней до внесения средств. Закон не запрещает уменьшение этого периода условиями договора.

Фактически, любой договор – это кредит с досрочным погашением, с возможностью его реализации. Отказ банка незаконен и может быть оспорен в судебном порядке. Но перед реализацией действия стоит проверить условия, прописанные в общих и индивидуальных условиях.

При частичном погашении до установленной графиком платежей даты следующий взнос должен быть реализован в указанное число. Чтобы объединить очередной платеж и частичное погашение, нужно подать заявление.

Досрочное погашение возможно и через банковское приложение, если этот вариант допускает кредитор. Например, при использовании личного кабинета Сбера или Тинькофф можно выбрать такую возможность. Также допускается подача заявления в офисе кредитной организации.

Специальной формы заявления о досрочном погашении нет. Главное, чтобы в нем была отражена следующая информация:

• реквизиты заявителя;
• данные банка;
• номер и дата кредитного договора;
• дата досрочного погашения;
• вносимая сумма.

Если кредит гасится частично, нужно выбрать, что будет уменьшаться – срок договора или размер ежемесячного платежа.

Перед тем как закрыть кредит полностью, нужно уточнить в банке остаток долга на момент внесения суммы. Она будет отличаться от полной стоимости кредита, так как кредитор обязан сделать перерасчет ввиду уменьшения срока. Лучший вариант – заранее заказать справку об остатке. После внесения денег стоит взять документ, подтверждающий закрытие договора.

Еще один вариант уведомления банка – направление заявления по почте. Следует отправить письмо с описью вложения.

Погасить досрочно можно и микрозайм. ФЗ-151, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает, что при уведомлении компании как минимум за 10 дней, применение штрафных санкций недопустимо.

Деятельность микрофинансовых организаций подчинена, в том числе, ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Поэтому отсутствие в ФЗ-151 прямой нормы об обязанности признавать досрочное погашение – не повод отказывать гражданам. Но это вызывает другое противоречие. В одном ФЗ срок уведомления – 10 дней, а в другом – 30. Это создает путаницу.

3 важных совета при погашении кредита

При досрочном погашении любого кредита стоит обратить внимание на некоторые советы:

1. Для досрочного погашения стоит использовать только свободные средства. Не рекомендуется брать для этого дополнительные долги, не считая программ перекредитования, которые могут быть выгодны. Кроме того, лучше иметь дополнительные сбережения, чтобы в будущем меньше оформлять новые займы.
2. Если у вас есть и вклад, и кредит, нужно сравнить ставки. Если по депозиту они ниже, лучше направить деньги на закрытие займа. Нет никакого смысла получать меньше выгоды от вложения, чем требует обслуживание кредита. Даже при равных ставках нужно учитывать, что средства обесцениваются в соответствии с уровнем инфляции. В некоторых случаях закрытие долгов может быть более выгодно.
3. Уменьшение суммы платежа может быть более выгодно. В таком случае можно продолжить вносить прежнюю сумму, а разницу направлять на частичное досрочное погашение. Это позволит гораздо быстрее закрыть действующий договор.

Если планируется только разовое досрочное погашение, то чаще всего более выгодным вариантом оказывается уменьшение срока договора.

Погашение нескольких кредитов

Чтобы как можно выгоднее досрочно гасить кредит, если договоров несколько, стоит сравнить, по какому из них установлена максимальная переплата. Лучше всего отправлять деньги на обязательство, которое требует больших расходов. Этот та сделка, в рамках которой действует большая ставка.

Стоит расположить очередность так:

1. Микрозаймы – чаще всего они предполагают максимально возможную ставку.
2. Кредитные карты – высокая ставка и короткий срок. В некоторых случаях внесение денег раньше необходимо, чтобы заем не вышел за пределы льготного периода.
3. Потребкредиты – меньшая ставка применяется только в целевых договорах.
4. Ипотека и автокредиты.

Погашение микрозаймов и долгов по кредитке – это первостепенная задача. Относительно остальных вариантов могут быть разные подходы.

При определении размере переплаты нужно учитывать не ставку, а полную стоимость договора. Она учитывает разные характеристики – комиссии, страхование.

Досрочное погашение не должно негативно влиять на закрытие других договоров. В противном случае к заемщику будут применяться штрафные санкции, а его кредитная история будет портиться. Это создаст дополнительные трудности, а может и новые расходы.

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж

При любом частичном погашении есть 2 варианта:

1. Уменьшение срока действия договора.
2. Сокращение размера ежемесячного взноса.

Перед тем как досрочно погасить кредит, стоит определить, какой вариант выгоднее. Если планируется только один выходящий за пределы графика взнос, то лучше уменьшить срок – экономия будет больше. Если же возможны регулярные досрочные перечисления, стоит уменьшать размер платежа.

Если выбрать уменьшение ежемесячного платежа и делать это регулярно:

• сокращается общая переплата по договору;
• уменьшается срок действия договора, так как сумма в итоге вносится раньше;
• сокращается размер обязательного платежа.

Сделать расчет и понять, какой вариант выгоднее можно при помощи онлайн-калькулятора.

Если выбрать уменьшение размера взноса, фактически можно продолжить платить столько же. В итоге переплата будет все больше каждый месяц. Это приведет к сокращению общей суммы долга. Только нужно обязательно уведомлять банк о каждой новой транзакции.

Уменьшив срок действия договора, можно быстрее от него избавиться. Именно это – цель большинства граждан, имеющих долги.

Когда погашать кредит досрочно не выгодно

В некоторых случаях досрочное погашение не имеет смысла:

• Ставка по кредиту меньше дохода от депозита или из иных источников. Не стоит перенаправлять деньги, лучше продолжить получать выгоду.
• Для досрочного погашения используются последние накопления. Лучше иметь запас, чтобы не оформлять новый договор при возникновении потребностей в деньгах.
• Для закрытия договора оформляется новое обязательство. Это выгодно лишь в том случае, если оно заключается на лучших условиях.
• По трудовому договору заработная плата индексируется в соответствии с уровнем инфляции. Кредит будет обеспечиваться, свободные деньги можно использовать иначе.

Как погасить кредит быстрее и выгоднее вопрос неоднозначный. Каждый случай уникален, нужно анализировать условия, ставку и иные характеристики.

Как правильно погашать кредит досрочно чтобы не было проблем в дальнейшем

При досрочном внесении денег стоит учесть следующее:

• Кредитора нужно обязательно уведомлять о проведении дополнительного или увеличенного платежа.
• Необходимо выбрать, что будет уменьшаться – срок или размер регулярного взноса.
• Если есть возможность дополнительно вносить сумму сверх установленного размера, это существенно снизит размер общей переплаты.
• При наличии вкладов стоит сравнить ставку по него с процентами по кредиту. Иногда лучше оставить вложение, чтобы продолжить получать с него выгоду, а в других случаях лучше закрыть займ.
• Если проводится полное досрочное погашение, банк должен сделать перерасчет на момент внесения платежа.

После внесения всех денег раньше срока, рекомендуется сразу взять у кредитора документ, подтверждающий отсутствие задолженности.

Если погасить кредит досрочно вернут ли деньги за страховку

Досрочное погашение кредитного обязательства создает право на возврат части стоимости страхового полиса за оставшийся период.

Если полис оформлен до 1 сентября 2020 года, с возвратом денег проблемы встречаются редко. С этого момента вступили в силу законодательные изменения, страховые компании получили обязанность возвращать средства. Важное условие – страховой случай не должен наступить.

Возврат денег за полис проводится по заявлению. К нему нужно приложить документ, подтверждающие закрытие долга. На сайтах страховых компаний, а также в их офисах часто можно найти бланк или образец.

Страховая компания перечислит деньги заявителю в течение 7 суток. Возврат производится пропорционально, за неиспользованный период.

Если полис оформлялся до вступления в силу изменений в законодательства, вернуть средства можно, если сумма возмещения приравнена к долгу по кредиту и уменьшается вместе с ним. Данное условие должно быть указано в тексте соглашения.

Досрочное погашение кредита на примере Сбербанка

Сбербанк предлагает 2 варианта досрочного погашения – чего личный кабинет (в приложении или на сайте) или в офисе кредитора.

Клиент подает заявление и указывает, с какого счета и в каком размере должно быть произведено досрочное списание. При частичном погашении нужно указать способ - уменьшение срока или размера взноса.

Чтобы воспользоваться правом онлайн, нужно открыть сайт или приложение. В разделе операции к конкретному договору нужно выбрать досрочное погашение. Далее нужно выбрать условия, на которых оно будет реализовано.

На вопрос, можно ли кредит погасить досрочно, ответ всегда положительный. Такая возможность есть у любого заемщика, получившего деньги на личные нужды. Главное – правильно оформить процедуру и выбрать ее особенности.