Рассрочка предполагает оплату товара не сразу после его покупки, а через оговоренное время. Чаще всего сумма разбивается на несколько частей. Это удобный механизм, который помогает покупателю приобрести продукцию тем, у кого нет на руках нужной суммы.

Разберемся, как работает рассрочка, в чем ее отличие от кредита и иных договоров. Рассмотрим, на какие условиях может заключаться соглашение.

Виды рассрочек

Товары в рассрочку приобретаются по тому же принципу, что и в кредит. Покупатель платит не сразу, а через какое-то время. Чаще всего он вносит часть стоимости при заключении договора, а остаток – равными частями помесячно.

Условия рассрочки отличаются в зависимости от вида. Условно можно выделить 3 категории:

1. Карты рассрочки.
2. Кредитные карты.
3. Рассрочки в магазине.

Каждый вариант имеет свои особенности и может быть выгоден при определенных условиях.

Использование карт рассрочки

При оформлении карты «Халва» условия будут следующими:

• Бесплатное обслуживание за весь период пользования.
• Более чем 200000 магазинов-партнеров, в которых можно взять товар с рассрочкой платежа.
• Деньги платятся в срок до 10 месяцев. Есть варианты на 12 и 24 – это особые предложения, часто – временные.
• Дополнительные бонусы и кэшбэк. Например, некоторые магазины предлагают скидки до 75% за покупку по карте. Возврат может достигать 6%. Лучшие преимущества являются временными. Часто проводятся различные розыгрыши.
• 5% на остаток по карте. Деньги выгодно хранить таким способом.

Несмотря на то, что такой пластик выдается банками, функционал, возможности и принцип действия отличается от кредиток. Принцип работы такой. Финансовые организации заключают договоры с различными магазинами. Если покупатель приобретает товар у таких продавцов и платит, например, «Халвой». он может вносить деньги не сразу. С его карты раз в месяц будет списываться оговоренная сумма. Ему нужно лишь пополнять ее вовремя.

Предложение от Совкомбанка действует в двух вариантах. Можно оформить беспроцентную рассрочку и платную. В первом случае платить можно в том случае, если заранее положить на карту свои средства. Во-втором нужно оплатить 290 рублей + 1,9% от суммы приобретенного товара каждый месяц. Покупки можно совершать и в магазинах, не являющимися партнерами.

Кредитные карты для рассрочки

Обычная кредитка тоже может использоваться для получения рассрочки. Платить ей можно будет где угодно. Не обязательно искать партнеров банка.

Принцип такого метода – использование льготного периода, который отличается в каждой организации.

Например, покупатель хочет приобрести технику в рассрочку. Он расплачивается картой в пределах своего лимита. Далее ему нужно внести деньги в течение льготного периода. Он может быть разным, от 50 до 180 и более дней, в зависимости от выбранного кредитора.

Если деньги будут возвращены в оговоренный срок, проценты не начисляются. Фактически покупатель не переплачивает за товар, что будет ближе к рассрочке, а не к кредитному договору.

Перед тем как оформить рассрочку таким способом, рекомендуется внимательно изучить условия. В некоторых случаях нужно равномерно вносить сумму, в других – периодически платить хотя бы малую часть.

Пример. Гражданин покупает телевизор за 50000 рублей. У него есть кредитка, льготный период по которой составляет 100 дней. Он расплачивается пластиком. Ему нужно внести всю сумму в течение этого срока. В противном случае ему придется оплатить проценты на всю сумму.

Некоторые банки предлагают переоформление кредита в рассрочку. Для этого нужно иметь пластик, предусматривающий такую возможность. Сначала товар покупается в кредит, затем в приложении кредитора договор переоформляется.

Рассрочки в магазинах без использования карты

В магазинах часто встречаются предложения оформить товар с рассрочкой платежей. Чаще всего договор оформляется через банк. Даже если формально проценты не начисляются, сделка является именно кредитом. Чтобы не говорить прямо о переплате, продавцы идут на хитрость. Например, цена при оплате сразу – меньше, что именуется скидкой.

Торговые сети сотрудничают с разными компаниями:

• Карри – с ФКФ «Финмолл» и Мокка;
• Леруа Мерлен – с «Кредит Европа»;
• Мвидео – с Тинькофф, ОТП, МТС.

Оплатить товар не сразу можно и при его покупке через интернет. Например, на АлиЭкспресс или Озоне.

Нужно четко понимать, как оформляется рассрочка в магазине таким способом. Формально – это кредит, несмотря на отсутствие переплаты. Переплата может быть замаскирована. Поэтому, при неисполнении такого договора, кредитная история покупателя будет испорчена.

Чаще всего в договоре указывается, что товар приобретается по меньшей цене. Например, при покупке телевизора за 50000 рублей будет указано, что его цена – 50000 рублей, а 10000 – это начисляемые проценты.

В договоре может применяться плавающая ставка. За первый период взыскивается больше, а ближе к концу – меньше. Это нужно для того, чтобы банк заработал, даже если сделка будет закрыта досрочно.

Если договор оформляется без участия банка, то это может быть обычной рассрочкой. Такие сделки сейчас оформляются крайне редко. Магазин не имеет возможности так воздействовать на должника, как банк, поэтому предпочитает не рисковать.

При оформлении купли-продажи, клиент банка предоставляет паспорт и иные документы. Это касается как заключения договора с участием финансовой организации, так и на прямую.

Отказ от страховки при рассрочке

Оплата в рассрочку не предполагает заключение дополнительного договора. Например, страхования. Но на практике полисы часто навязываются, особенно если стоимость товара высокая. Банку это нужно, чтобы защитить свои права при неисполнении покупателем условий договора.

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывание одного договора при оформлении другого. Но продавцы часто настаивают на заключении дополнительной сделки, намекая и прямо говоря про возможный отказ в противном случае.

Если страховка была навязана, от нее можно отказаться. Но сделать это нужно в течение 14 дней, пока действует период охлаждения. В таком случае с покупателя не должны взиматься никакие дополнительные сборы или штрафы.

Период охлаждения действует так. В срок, не превышающий 14 суток, застрахованное лицо обращается к страховой компании с просьбой расторгнуть сделку. Сразу нужно указать реквизиты для перечисления средств. В случае отказа, придется обращаться в суд с исковым заявлением.

Форма заявлений часто есть на сайте страховой компании. Но граждане вправе не использовать предлагаемые бланки, а самостоятельно сформировать документ.

Отказ подается либо лично, в офисе страховой компании, либо отправляется почтой. Во втором случае лучше отправить письмо с описью вложения, чтобы получатель не смог указать на отсутствие каких-то бумаг.

Лица, кому дают рассрочку в онлайн-магазинах, должны быть особо внимательны. Маркетплейсы часто автоматически добавляют страхование. Нужно сложить все периоды и сумму сравнить с ценой. Если она больше, то полис добавлен без ведома покупателя.

Чтобы убрать полис, нужно найти подробные условия. У каждого магазина это делается по-своему. Чаще всего можно убрать лишние галочки или выбрать другой вариант.

Когда выгоднее взять рассрочку, чем копить на покупку

Рассрочка – удобный инструмент, который можно использовать, если товар нужен срочно, но свободных денег не хватает. Но инструмент имеет и недостатки.

Дисциплина

Не все умеют копить деньги. Некоторым проще расплатиться чужими, постепенно возвращая долг. Это и позволяет сделать рассрочка.

В итоге человек теряет способность копить. Он даже не рассматривает такой вариант, когда возникает потребность в товаре. В итоге гражданин оформляет множество таких договоров, один за другим. Это может привести к тому, что долги станут неподъемными.

Если используется кредитная карта, заядлые должники часто выходят за рамки льготных периодов. В итоге они вынуждены переплачивать за товар. Процентная ставка будет выше, чем при оформлении обычного кредита, поэтому размер переплат становится существенным.

Срочность

Не всегда есть возможность накопить нужную сумму. Дело не только в уровне дохода. Например, если сломается холодильник или стиралка, новая техника потребуется сразу.

В таком случае можно попытаться узнать, где дают рассрочку без участия банка. Но такой вариант подходит тем, кто может расплатиться за товар в короткий срок. Некоторые магазины заключают договоры на 3 месяца или немного более.

Выгода

Если цена на товар растет слишком быстро, рассрочка, даже с переплатой, может быть более выгодным вариантом, чем постепенное накопление. Пока гражданин соберет нужную сумму, стоимость станет больше.

Заранее угадать, на сколько подорожает тот или иной товар, невозможно. Поэтому невозможно сказать точно, какой вариант будет более выгодным.

Стабильность заработка

При отсутствии стабильной зарплаты лучше не рисковать и не покупать товар в рассрочку. Это может привести к неуплате очередного взноса. Лучше попытаться накопить, откладывая в месяце, когда размер дохода выше.

Кредитная история

Если договор оформляется через банк, информация передается в БКИ. Неисполнение обязательств приведет к ухудшению истории.

Некоторые используют покупку таким способом, чтобы улучшить свою КИ. Заявки одобряются чаще, поэтому заемщик может купить несколько товаров и, тем самым, внести в свою базу положительные записи.

Перед оформление договора нужно узнать, что нужно для рассрочки, на каких условиях она выдается. Она может быть как выгодным инструментом, так и не подходящим некоторым гражданам. Стоит внимательно изучать договор перед его подписанием.