Вклад - это депозитный счет, на который гражданин кладет деньги под проценты. Тем самым он получает прибыль от своего капитала и уберегает его от обесценивания, от влияния инфляции. На сегодня это самый надежный инструмент инвестирования.

Вклады и накопительные счета

Если рассматривать линейки вкладов в банках РФ, можно увидеть не только депозиты, но и накопительные счета. Это также инструмент инвестирования, но с другими задачами и функциями

1. Что такое вклад. Это срочный продукт, который имеет срок действия. Гражданин размещает деньги на определенный срок, условия фиксируются в договоре. Это ставка, срок, периодичность начисления процентов, возможность пополнения и снятия и пр.
2. Что такое накопительный счет. Это счет, которым клиент может распоряжаться свободно без ограничений. Можно снимать средства вплоть до нуля, пополнять его хоть каждый день. Доход начисляется на ежедневный остаток. Некоторые банки начисляют их на минимальный остаток в течение расчетного месяца - это менее выгодно.

Если рассматривать, чем отличается вклад от накопительного счета, то самое главное - проценты по вкладу фиксированные, они действуют до момента окончания периода размещения. По НС банки могут менять условия в любой момент. Например, если ЦБ РФ снизил ключевую ставку, банк сразу снизит доходность по накопительному счету.

Важно! Если вы хотите разместить небольшую сумму или намерены иметь доступ к деньгам, откройте накопительный счет. Если важны стабильные условия, вы не планируете снимать наличные, выбирайте вклад.

Плюсы и минусы вкладов

Минус банковского депозитного счета - низкая доходность по сравнению с другими вариантами инвестирования (ценные бумаги, недвижимость). Реальная доходность чаще всего не перешагивает инфляцию. Но у продукта есть много преимуществ:

• это самая простая и доступная инвестиция. Ею могут воспользоваться все граждане РФ. Не нужно иметь никаких специальных знаний, не нужно ничего анализировать;
• стабильность. Человек сразу видит, под какой процент размещает средства, какую прибыль в итоге получит. Финансовые организации не могут менять условия действующего договора, они постоянные;
• безопасность. По закону деньги каждого гражданина в сумме до 1,4 млн. рублей, размещенные в одном банке, застрахованы. Но учитывая надежность ТОПовых банков РФ, в них без опасений можно размещать больше;
• удобное управление. Физическое лицо получает доступ к банкингу и, как правило, бесплатную дебетовую карту. С нее можно пополнять депозит, на нее же зачисляются проценты, сумма после закрытия и пр.;
• специальные условия банков для действующих клиентов.

Многие банки выделяют особые категории вкладчиков - пенсионных, зарплатных и просто тех, кто активно пользуется картами и счетами. Такие клиенты часто получают надбавку к процентам. Поэтому, выбирая депозитный счет, первоочередно рассмотрите предложение уже знакомой организации.

Важно! Некоторые банки повышают ставки по программам, которые открываются онлайн. Часто все можно сделать полностью дистанционно без посещения офиса.

Также к минусам отнесем условия изъятия средств досрочно. Клиент имеет доступ к своему капиталу, может снять средства в любой момент, но это действие ведет к потере доходность. Ставка пересчитывается по ставке До востребования, которая составляет 0,1 или 0,01% годовых.

Виды вкладов

Банки редко ограничиваются одним предложением. Чаще всего они создают линейки депозитных продуктов или предлагают один, но универсальный, с возможностью подключения различных опций. Каждый вариант - особая программа со своими функциями и задачами.

Стандартно в линейку каждого банка входят продукты следующих видов:

• Классический. С самой высокой доходностью. Вы кладете деньги на счет и забываете про них до окончания действия договора. Пополнять депозит или изымать с него средства частично нельзя. Точнее, изымать можно, но с полной потерей прибыли;
• С пополнением. Если вы планируете откладывать, копить на что-то, выбирайте этот вариант. Идеально, если пополнять счет можно в течение всего периода жизни договора, а не в течение нескольких месяцев после открытия. Объем вклада увеличивается, прибыль растет;
• С частичным снятием. Вкладчик может снимать деньги до установленного при заключении договора минимального остатка. Доходность теряется только со снятой суммы. Как правило, такие продукты имеют и возможность пополнения. Прибыль по ним - самая низкая;
• Для пенсионеров. Некоторые банки создают особые предложения для пенсионеров или для клиентов, которые получают через эту же компанию пенсию. Обычно для открытия нужна небольшая сумма. Вклад можно пополнять без ограничений.

Важно! По каждому вкладу банк устанавливает индивидуальную сетку процентных ставок. Внимательно изучите ее, прежде чем подавать заявку на открытие.

Как оформить вклад

Для начала определитесь, вклад какого вида вам нужен, на какой период вы планируете разместить средства. После выбирайте банк, который предлагает размещение такого варианта на лучших условиях.

Для удобства поиска воспользуйтесь формой подбора вкладов на zefir.ru. Указывайте сумму, срок и параметры, система покажет продукты, которые соответствуют этим критериям. Можно сразу сделать фильтр по процентной ставке.

Удобно, что банки позволяют направить заявку на открытие депозитного счета онлайн. Во многих можно и вовсе обойтись без визита в офис. Как стандартно проходит оформление:

1. Выбор банка и программы, направление онлайн-заявки на сайте.
2. Ожидание звонка специалиста, который даст консультацию и расскажет о дальнейших действиях.
3. Стандартно на имя будущего вкладчика выпускается бесплатная дебетовая карта, с помощью которой клиент будет управлять счетом. Если в городе проживания вкладчика есть доставка, карточку привозят на дом. Если нет, он забирает ее в офисе.
4. Менеджер помогает активировать карту и установить мобильное приложение (банкинг). Гражданин пополняет карточку удобным способом и самостоятельно открывает вклад в приложении.

Если вам неудобен такой формат открытия, можете взять паспорт и деньги и посетить офис выбранного банка. Там заключите договор и внесете наличные на открываемый вклад. Действуйте, как вам удобно.

Как получать доход со вкладов

Еще на этапе выбора программы изучите условия начисления и выплат процентов по ней. По одной может предлагаться только один конкретный вариант, по другой - несколько на выбор вкладчика. Как начисляются проценты:

• одной суммой в конце срока размещения средств. Обычно это свойственно классическим вариантам;
• ежемесячно/ежеквартально на карту вкладчика;
• ежемесячно/ежеквартально, но деньги остаются на счету и подвергаются капитализации.

Важно! Капитализация - схема получения дохода по вкладу, при которой банк регулярно начисляет проценты и оставляет их счету. Объем депозита увеличивается, с каждым следующим периодом реальная доходность становится выше.

Что влияет на процентную ставку

В описании продуктов банки указывают максимальную ставку, но далеко не каждый вкладчик получит именно такой доход. По каждому вкладу установлена сетка процентных ставок, крайне редко они бывают фиксированными.

Она может зависеть от:

• Длительности размещения средств. Например, банк предлагает разместить вклад на 6 вариантов сроков в рамках 91-365 дней, и для каждого будет своя доходность;
• Суммы, которая лежит на счету. По некоторым программам установлены пороги лимитов, при достижении определенного ставка меняется;
• Категории вкладчика. Для пенсионных, зарплатных, премиальных клиентов, для активных пользователей карт ставки часто выше.

Важную роль играет и тип вклада. По классическому процент всегда выше. С пополнением - ставки немного ниже. Если предполагается частичное снятие, прибыль будет самой низкой. В последнем случае часто лучше открыть накопительный счет.

Выгодные вклады

Чтобы вам было удобнее выбирать вклад, рассмотрим предложения с самыми большими ставками на текущий момент. Это варианты с пополнением и без него. В анализе не участвуют депозиты, которые являются адресными, то есть созданы для пенсионеров, зарплатников, держателей карт. Это доступные всем предложения.

Сравнительная таблица:

Важно! Как показывает практика, банки с государственным участием назначают самый низкий уровень доходности

В заключение

Мы рассмотрели, что значит вклад, чем он отличается от накопительного счета. Эта информация поможет вам выбрать лучшую для себя схему размещения средств. А удобный фильтр поможет найти для этого лучший банк. Депозиты - это инструмент инвестирования: ваши деньги должны работать, хранение их дома под подушкой ведет к обесцениванию капитала.