В современном мире кредиты являются неотъемлемой частью финансовой системы, которые предоставляют гражданам возможность реализовывать свои жизненные планы и достигать финансовые цели. Но бывают ситуации, когда представители банков отклоняют заявку на оформление кредита без объяснения причин.

Далее рассмотрим 10 распространенных причин, почему банк может отказать в кредите. Разбираясь в этих факторах, вы сможете более осознанно подходить к процессу получения займа, увеличивая тем самым шансы на успешное одобрение заявки.

Низкий доход

Платежеспособность — основной критерий оценки потенциального заемщика. Высокая закредитованность может стать причиной отказа. В идеале общая сумма долговых обязательств не должна превышать 50% совокупного дохода семьи.

При расчетах кредитной загруженности учитываются не только долги по действующим займам, но и:

• размер ежемесячных коммунальных платежей;
• алиментные обязательства;
• расходы на иждивенцев;
• аренда квартиры.

Важно учесть, что при рассмотрении заявки на выдачу кредита учитываются только официальные источники доходов. Поэтому, если ваш работодатель выдает часть зарплаты в ”серой” форме, с большой долей вероятности представитель банка не сможет одобрить большую сумму займа.

У вас большие платежи за аренду квартиры

Это еще одна причина, по которой вы можете получить отказ в кредите.

Мы уже говорили, что наличие финансовых обязательств перед арендодателями влияют на сумму кредита. Это особенно касается заемщиков, проживающих в крупных городах России, где стоимость аренды может “съедать” половину заработной платы.

Вы можете не указывать в кредитной заявке информацию о том, что снимаете жилье. Но если адрес регистрации отличается от адреса фактического проживания, специалисты кредитного отдела скорее всего заподозрят, что часть вашего дохода уходит на оплату аренды квартиры.

В этом случае стоимость аренды будет рассчитываться на основе среднестатистических данных, актуальных для конкретного района города.

Соцсети заемщика не вызывают доверия

Сотрудники банков прекрасно понимают, что аккаунты в социальных сетях являются одним из самых лучших источников информации. Поэтому, если вы задаетесь вопросом о том, почему могут не одобрить кредит, обязательно обратите внимание на то, какие фотографии размещены у вас в «ВКонтакте», «Одноклассники».

Во всех топовых банках установлены приложения, подтягивающие профили клиента, зарегистрированные на указанный в заявке адрес электронной почты. Поиск также осуществляется через фотографию потенциального заемщика, а также его персональные данные (ФИО и номер телефона).

Через социальные сети можно узнать не только о наличии детей, которых случайно “забыли” упомянуть в кредитной заявке, но и уточнить реальный образ жизни заявителя.

Перед обращением в банк рекомендуется удалить фотографии демонстрирующие наличие пагубных привычек. Если не хотите ничего удалять, просто закройте профиль от посещения лиц, не являющихся вашими друзьями.

Сомнительная цель кредита

Если вам отказали в кредите, не стоит сразу пенять на низкий уровень дохода. Очень часто причиной отказа является неправильно сформулированная цель займа.

Например, если в качестве цели вы укажите “лечение”, то со стопроцентной вероятности заявка будет отклонена. Почему? Все просто. Хирургическое вмешательство — это всегда риск. В данной ситуации у банка нет уверенности в том, что после выписки из больницы вы сможете быстро отдать долг.

Перед оформлением кредита, подумайте о том, насколько надежна ваша цель. Работники кредитного отдела не являются сотрудниками ФСБ, поэтому ничего нет страшного в том, если вы утаите реальные мотивы оформления займа.

Одним из лучших вариантов цели кредитования является путешествие.

Образование также является хорошей целью. Но в этом случае, если вы не ходите получить отказ в выдаче кредита, расскажите представителю банка о том, как поступление в вуз повлияет на вашу карьеру. Банк может рассматривать образование как инвестицию в будущий доход.

Важно помнить, что ваша цель должна быть реалистичной и соответствовать вашим финансовым возможностям. Банкам также важно видеть, что вы ответственно подходите к планированию и возврату заемных средств.

Инвалидность 1 группы или судимость заявителя

Как бы печально это не звучало, но наличие справки об инвалидности 1 группы и судимости являются прямым основанием для отказа.

При оформлении потребительских кредитов банки не требуют от заемщика предоставить справку о здоровье или справку об отсутствии судимости. Однако это не означает, что такую информацию можно утаить.

Инвалидность 1 степени говорит о том, что единственным официальным источником дохода заемщика является пенсия. Работать такой человек не сможет, поэтому он является не самым благонадежным клиентом.

С судимостью дела обстоят иначе. При определенных обстоятельствах этот факт не является причиной отказа. Но лицам, которые отбывали или понесли наказание за мошенничество, умышленное банкротство, наркотики, кражи, разбои, редко одобряют кредитные заявки.

У предприятия, на котором вы работаете, возникли трудности

При рассмотрении заявки оценивается не финансовые возможности клиента, но и платежеспособность его работодателя.

По каким причинам могут отказать в кредите? Сейчас расскажем:

1. Низкая финансовая устойчивость компании: если работодатель находится в трудном финансовом положении, банк может опасаться, что он не сможет обеспечить стабильность вашего дохода, что повышает риски невозврата кредита.
2. Задолженность по зарплатам: если работодатель задерживает выплаты или имеет задолженность перед сотрудниками, это может вызвать сомнения в том, что вы сможете своевременно погасить кредит.
3. Сокращение сотрудников: в такой ситуации банковская организация может посчитать, что ваша занятость нестабильна.
4. Плохая репутация компании: Негативная репутация работодателя, связанная с финансовыми или юридическими проблемами, может отразиться на решении банка о выдаче кредита.
5. Невыполнение обязательств перед банками: наличие задолженности перед другими организациями или судебные разбирательства являются вескими причинами для отказа.

В случае, если ваш работодатель находится в сложной финансовой ситуации, рекомендуем обсудить с банком альтернативные источники финансирования и предоставить им дополнительную информацию, подтверждающую вашу финансовую стабильность.

Общение со злостным неплательщиком

При оформлении кредита сотрудники банка часто просят заемщика указать контактные данные близкого родственника (жены, мужа, родителей). Эти сведения необходимы на случай, если должник по каким-либо причинам перестанет выходить на связь.

В ситуациях, когда заемщик, указавший информацию о вас, перестал оплачивать кредит, вы автоматически попадаете в список неблагонадежных лиц.

Важно учесть, что для банка важно в каких отношениях вы находитесь с недобросовестным заемщиком. Поэтому при таких обстоятельствах придется доказывать, что на текущий момент времени вы практически не общаетесь и, что задолженность вашего родственника никак не связана с вашей платежеспособностью и благонадежностью.

Обман кредитного инспектора

Необходимо понимать, что вся информация, которую вы указываете в заявке, проверяется сотрудниками кредитного отдела. Разумеется, работники банков не имеют таких полномочий как полицейские. Они не имеют права опрашивать ваших родственников или требовать от работодателя предоставить информацию о заработной плате.

Очень часто потенциальные заемщики указывают в анкете неправдивые сведения о своей заработной плате. Например, если медсестра напишет, что получает ежемесячно 150 тыс. рублей, сотруднику банка придется проверять сведения о среднем размере заработной плате для этой должности по конкретному региону. Если во время проверки и дальнейшего общения будет выявлен обман, заявку со стопроцентной вероятностью будет отклонена, а заемщика будет предоставлен статус неблагонадежного.

Вы брали займы в МФО

Причины отказа в кредите чаще всего связаны с недостаточным уровнем платежеспособности. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями — это всегда повод заподозрить наличие материальных проблем. Почему? Сейчас разъясним.

Дело в том, что МФО предлагают мягко говоря невыгодные (а иногда и кабальные) условия кредитования. Благонадежным заемщикам с хорошим достатком выгоднее обратиться в банк.

В вашей кредитной истории отображаются все без исключения займы. Поэтому, если вы когда-либо заключали договор с МФО, готовьтесь к тому, что представитель банка обязательно спросит вас об этом.

В таких ситуациях не рекомендуется говорить, что микрокредит нужен был для того, чтобы дотянуть до заработной платы. Если представитель кредитного отдела спрашивает вас о причинах сотрудничества с микрофинансовой организацией, лучше ответить, что это было необходимо для улучшения кредитной истории.

Вы пользовались кредитными каникулами

После начала пандемии 2020 года многие заемщики потеряли работу. Соответственно они были вынуждены оформить кредитные каникулы. С одной стороны ничего страшного в этом нет, но с другой — такие события не проходят бесследно.

Обращаться за новым кредитом в момент действия кредитных каникул в другом банке или через несколько месяцев после их окончания — не самая лучшая идея. В такой ситуации представитель банка решит, что вы не можете справиться с навалившимися финансовыми проблемами и откажет в предоставлении займа.

В качестве заключения хотелось бы сказать, что плохая кредитная история и недостаточная платежеспособность — не единственные причины отклонения кредитных заявок. Так почему еще представители банков отказывают в автокредите или потребительском займе? Иногда причина может быть банальной: заемщик просто не отвечает требованиям конкретной программы (например, его возраст не вписывается в действующие условия).