Риски от инвестиционных вкладов

Иванникова Алла

Эксперт
Эксперт по банкам и фондовому рынку

Зачастую, обращаясь за оформлением вклада в банке, человек не знает содержание программа и подводные камни каждой из них. Для того, чтобы не обременить себя банковским продуктом, а напротив извлечь при его помощи прибыль, рекомендуем заранее рассмотреть его сущность. В статье разберем особенности инвестиционных вкладов.

Чем полезен вклад в банке?

Деньги грамотных граждан всегда в работе. Инфляция, внешнеполитические трансформации, изо дня в день обесценивают наши средства. Зимой 2022 года часть заграничных акций и облигаций россиян пришли в негодность. А по итогам 2022 года, товары и услуги на территории РФ подорожали на 11,9%.

Важно! Вклад в банке — выгодное предложение, для граждан имеющих достаточное количество накоплений. Проценты принесут прибыль, и как минимум “покроют” стремительный рост инфляции.

Категории инвестиционных вкладов

Классификация вкладов достаточно объемна.

  1. Так, срочным называют вклад, в договоре по которому предусмотрена конкретная дата закрытия. При необходимости, средства можно извлечь ранее, но процент уменьшится.
  2. Помещение средств без ограничений по срокам — вклад до востребования. Никаких ограничений в хранении средств счету не будет. Ставка здесь менее выгодная, но главное преимущество — свобода в распоряжении деньгами.
  3. Вклады в иностранной валюте . Такой формат не является актуальным для граждан РФ в настоящее время. Февральские события повлекли за собой ряд финансовых санкций.
  4. Вклад в драгоценные металлы (ОМС) . Покупать металлы и иметь их в наличии не нужно. Средства на вашем счету будут увеличиваться или уменьшаться, согласно цены того или иного металла. Извлечь деньги из банка, можно в любой момент.
  5. Если у хранения средств существует конкретная цель, лучший вариант — целевые вклады. Например, при помощи банковского счета, можно накопить деньги на первоначальный взнос.

Кроме того, вклады в банках разделяют по типам и особенностям. Например, займ с простым и сложным процентом. Так, вклад с капитализацией, предусматривает суммирование прибыли по проценту с основными средствами вклада.

Что такое инвестиционный вклад?

Иногда клиентам банков в качестве способа сохранения средств и получения прибыли, предлагают инвестиционный вклад. От привычного оставления денег, он отличается обязательным оформлением инвестиций в банке.

При оформлении такого вклада, банк разделит средства гражданина на две части.

  1. Первую часть составляет привычный депозит по договору. Классические условия — банк выдает проценты и по итогу средства возвращаются владельцу. Сумма базового вклада — до 1 400 000 рублей. Данные средства клиентов застрахованы.
  2. Вторая часть , представляет собой инструмент для инвестиций. Государство никакой защиты и гарантии здесь не несет. Куда и чем инвестировать — решает банк. То есть, организация вкладывает средства клиента в инвестирование и делит с ним полученную прибыль.

Далее средства применяются в доверительном управлении, ИСЖ и другими способами.

НСЖ и ИСЖ: разница

Финансовых инструментов много, рассмотрим их основные категории.

Накопительное страхование жизни — самый популярный инвестиционный продукт. Здесь клиент договор накопительного страхования жизни. На гражданина накладывается обязанность систематически осуществлять взносы в страховую компанию. НСЖ заключают на период от 5 до 30 лет. Человек может забрать свои средства ранее, но вернут лишь выкупную сумму (ее предусматривают в договоре). Какие-то средства оплачивают страховку, какие-то участвуют в инвестициях, благодаря этому гражданин и получает дополнительные деньги. Основное затруднение в НСЖ — отсутствие стабильного прогноза прибыльности.

Важно! Если гражданин, действительно столкнулся со страховым случаем, выплата гарантирована. То есть, по итогу можно получить и прибыль, и компенсацию по страховке.

Инвестиционное страхование жизни схоже, но отличия все же имеются. Систематических плат в страховую нет, гражданин перечисляет средства один раз и в полном объеме. Как только, период действия договора завершится, доход и депозит вернут клиенту. Привычный период, указываемый в соглашении — от 5 до 7 лет.

Договор доверительного управления

В доверительном управлении применяют брокерский счет (БС) или индивидуальный лицевой счет (ИИС). Второй вариант более удачный, так как государство дает возможность получить налоговый вычет в 13%, по средствам оставленным на счете.

Доверительное управление — самый необычный продукт. Человек сам выбирает степень вероятности рисков и прибыли. Такой интересный подход, не всегда сопровождается доходами. Инструменты с риском = вероятность понести убытки.

Важно! Согласно договору, средства передаются в распоряжение назначенного управляющего. Уполномоченное лицо управляет вкладами и получается за выполнение своей работы гонорар.

Что такое ПИФ?

Как работает паевой инвестиционный фонд? При выборе такого финансового инструмента, гражданин становится пайщиком. То есть управляющая компания (УК) вкладывает средства клиента и далее расписывает все свои действия в специализированной декларации. По итогам управления, УК оставляет себе часть прибыли. Если усилия УК по инвестиция принесли свои плоды, заемщик также получит вознаграждение.

Инвестиционный вклад: преимущества и недостатки

Если гражданин впервые сталкивается с такими финансовыми инструментами, рекомендуем заранее обдумать все плюсы и минусы сотрудничества с банками.

Преимущества:

  • высокий процент по ставке;
  • вероятность получить крупную прибыль;
  • простая процедура “запуска” вклада (нужен только паспорт);
  • знания об инвестициях не нужны, всем занимается УК;
  • ИСС дает возможность получить 13% по вычету;
  • первую часть — депозит, можно извлечь когда угодно.

Недостатки:

  • получение прибыли зависит от качества работы УК;
  • УК и брокер требуют плату за свои услуги;
  • если извлечь деньги с НСЖ до завершения срока, полностью средства не отдадут.

Важно! Следует понимать, вклад — удачный подход в накоплении “больших” денег. Получение дохода — всегда риск.

Как не ошибиться с выбором инвестиционного вклада?

Отсутствие прогнозов по таким инвестициям — основной минус и риск такого вклада. Помимо прибыли, также вероятны и убытки. УК не всегда действуют грамотно и предусмотрительно.

Инвестиции через банк, ограничивают гражданина в управлении накопленными деньгами. Куда и когда вкладывать средства — решение сотрудников УК. При этом, алгоритмы и расчеты управляющей компании не всегда достоверны и стабильны.

Важно! По необходимости, средства вернут. Но есть риск забрать их без процентов или вовсе часть вложенных денег. Изучайте условия договора с особой внимательностью.

Вопрос-ответ

Как работает инвестиционный вклад?

Средства клиента делят на две части: первую составляет базовый депозит, вторую — деньги для инвестиций.


Зачем нужен инвестиционный вклад?

У вкладчика есть вероятность прибавить к основному депозиту доход, за счет грамотных инвестиций.


Как применяют средства для инвестиций?

Ряд инструментов для инвестирования в банке широк. Средства применяют на условиях доверительного управления, ПИФ, НСЖ и так далее.


Почему не стоит открывать инвестиционных счет ?

Первостепенный минус — отсутствие свободы в управлении средствами. УК занимается всеми операциями, связанными со вкладом. Действительного прогноза получения прибыли не существует.