Каким будет кредитование в 2023 году

На протяжении всего 2022 года кредитные ставки постоянно менялись. Предложения банков были очень непостоянными - процент переплаты повышался и понижался в зависимости от ситуации на рынке. В 2023 году ожидания более радужные, прогнозируется стабильность по ставкам. Но при этом банки в стремлении снизить риски устанавливают более жесткие требования к заемщикам и одобренных кредитов будет в разы меньше.

Ожидаемые ставки

Ставка в первую очередь зависит от процента, принятого ЦБ РФ. Это процент под который кредиторы берут деньги у регулирующей структуры для дальнейшего финансирования нужд физических лиц и бизнеса в форме займов. Если повышается ключевая ставка, то растет процент по банковским продуктам.

Потому, чтобы спрогнозировать изменение ставки, нужно ориентироваться на ожидаемые колебания КС ЦБ. Банк уже дал информацию изменений. К концу декабря показатель установился на 7,5%.

Если ничего масштабного в наступившем году не случится, то прогнозы регулятора выглядят так:

• в 2023 году ставка будет принята в пределах 6,5-8,6%;
• 2024 - 6-7%;
• 2025 - 5-6%.

Если учесть этот прогноз, то можно сделать вывод о стабильности процентов по кредитным программам. Но стоит помнить, что на КС влияет не только экономическая, но и политическая ситуация в РФ. Если произойдет нечто глобальное, то ставка ЦБ снова вырастет.

Деньги на займы банки берут у ЦБ под принятую КС и добавляют к этому значению свой процент. Ипотека оформляется с минимальной наценкой - не более 3-5%. Наценка на потребительские кредиты — 7-9%. На наценку влияют риски продукта, чем меньше гарантий тем она больше

Что еще влияет на условия кредитования

Наличные займы станут дороже независимо от снижения КС до пределов 6,5-8,5%. Это объясняется такими причинами:

1. Введенным ЦБ ограничением на выдачу кредитов без обеспечения клиентам с высокой процентом задолженностей.
2. Отсутствием гарантий и рисками банка.

Центральный Банк ввел ограничения на кредитование без обеспечения граждан с действующими займами, если размер платежа по ним 80% бюджета.

Принятые ограничения на первый квартал:

1. Долгосрочные займы с периодом погашения от 5 лет должны составлять до 10% от общего числа потребительских кредитов.
2. На кредиты с ПДН должно приходится максимум 25% от общего объема. Установленный показатель на одного человека - 80% и выше.

Основанием для ввода ограничивающих мер стала сильная закредитованность населения. К концу второго квартала 2022 года на долю таких займов приходилось 41%. Именно такой процент населения отдает банкам 80% своих доходов. Ограничения позволят избежать повышения доли проблемных кредитов и убытков в результате списания долгов, признанных безнадежными.

В 2023 году доля проблемных кредитов ожидаемо возрастет по всем займам. Платежеспособность граждан снижается. У многих уровень заработка падает. При этом цены на продукты, товары первой необходимости, коммунальные услуги растут. Ожидаются убытки по причине банкротства граждан, списания долгов и кредитных каникул мобилизованных.

Снижение доли необеспеченных кредитов принесет банкам убытки в виде недополученной прибыли. Вместе с финансовыми рисками это приведет к повышению банками процентных ставок по займам. Эта мера позволит компенсировать убытки.

Следовательно:: подорожание потребительских займов на 1-2% неизбежно. Плюс процент может возрасти еще, если увеличится КС ЦБ.

Стоит пользоваться кредитными продуктами в 2023

Если в новом году экономическая и политическая ситуация в стране останется неизменной, то ставка возрастет незначительно — 1-3%. Это не настолько большое повышение, чтобы отказываться от получения займов и ждать более подходящих условий до 2024 года. Но нужно быть готовым к тщательному отбору запросов заемщиков. Если банк устанавливает ставки индивидуально, то в основном будут применяться верхние границы лимитов. Допустим, если в предложении написано, что переплата находится в пределах 12-20%, то в договоре будет одобрен максимальный процент.

Для привлечения клиентов в 2023 году кредиторы будут применять рекламные хитрости. Указывать в рекламном предложении минимальное значение, например, от 9%. Но на деле показатель применяться н будет. Минимальную переплату будут обещать для привлечения внимания.

Ужесточение требований к заемщикам

Кредитование по выгодной ставке в 2023 году будет доступно:

• постоянным клиентам ответственно выплатившими прошлые и действующие кредиты;
• зарплатным клиентам;
• с предоставлением залога.

Заемщики из этой категории будут заключать договора на лучших условиях. Получать крупные ссуды на долгий срок. Остальные заемщики не относящиеся к перечисленным группам будут отбираться тщательнее.

Банки будут анализировать:

• источник заработка;
• занимаемую должность;
• уровень дохода;
• семейный статус.

Это позволит спрогнозировать риски и уменьшить долю проблемных кредитов.

Шансы получить кредит в 2023 году минимальны у следующих категорий клиентов:

• в возрасте 18-25 лет;
• неработающих пенсионеров;
• заявителей с просроченными займам.

Самыми одобряемыми продуктами станут потребительские ссуды с залогом. В качестве обеспечения принимается недвижимость, авто. Возможно привлечение поручителя, созаемщика. Если банк получит надежные гарантии выполнения долговых обязательств, то процент повышаться не будет.

Итоги

В 2023 году ожидается:

• прогнозируемый рост ставки на 1-3%;
• ужесточение требований к заемщикам, тщательный их отбор;
• выгодные условия по потребительским кредитам выдаваемым под залог или поручительство;
• заявки сильно аккредитованных граждан будут одобряться в редких случаях из-за ограничений, установленных ЦБ;
• оформить займ на срок более пяти лет будет проблематично из-за обновленных требований к периоду кредитования ЦБ;
• оформление кредита будет недоступно заемщикам с просроченными займами, особенно если сроки нарушались на 60-90 дней.