Вклад в банке: о чем следует знать?

Иванникова Алла

Эксперт
Эксперт по банкам и фондовому рынку

Каждый человек намерен сохранить свои сбережения, а сделать это можно с помощью вкладов. Алгоритм достаточно прост – деньги вкладчиков банковская организация использует в обороте для заработка. А людям финансовая организация выделяет определенное вознаграждение за временное предоставление денег.

В соответствии с российским законодательством деньги, которые человек получает со вкладов, облагаются НДФЛ. Однако такой способ получения дохода вряд ли можно назвать полноценным заработком. Довольно часто ставки попросту не успевают за инфляцией. Например, в конце прошлого года инфляция составила 8%, а уровень доходности вкладов находится на уровне 3,5-6%. Поэтому сегодня вклады используются больше, не как заработок, а как простой и безопасный способ хранения денег, защиты от обесценивания. При выборе подходящей программы можно будет забрать свои средства из банка в любой момент времени.

Рекомендации по выбору вклада

Предлагаем выяснить, что нужно знать о вкладе в банке. Есть конкретные рекомендации по выбору. Главное – подбирайте вклад по нуждам. Например, некоторые финансовые организации готовы предложить накопительный счет. Он технически не является вкладом, но имеет аналогичные функции, поэтому позволяет сохранять деньги, не беспокоясь за траты, и получать при этом доход.

Срочный или бессрочный вклад?

Все вклады делятся на два основных вида – срочные и бессрочные:

  1. В первом случае есть возможность положить средства на счет на определенное время. Это может быть 3, 6, 9, 12 или больше месяцев. По таким вкладам ставки обычно выше, чем по бессрочным. При этом если человек забирает свои средства раньше указанного срока, то проценты банковской организацией не выплачиваются. А также иногда можно расторгнуть договор на льготных условиях. В этом случае полагается только часть процентов.
  2. Бессрочный вклад предполагает более низкую процентную ставку. При этом деньги можно снять в любое время без потери средства. Других отличий нет.

Нужна ли капитализация процентов?

Если предполагается капитализация процентов, то положенные проценты по вкладу будут рассчитываться особым спросом. В расчет будет приниматься сумма, которая находится на вкладе.

Рассмотрим на примере. Если клиент кладет на счет 200 тысяч рублей на 12 месяцев по ставке 5%, то за первый месяц проценты составят 5% от 200 тысяч, то есть 832 рубля. За второй месяц сумма получаемых процентов уже будет рассчитываться от 200 832 рублей. Ежемесячно сумма, которую можно получить, будет постепенно увеличиваться.

С возможностью докладывать средства или без нее?

Есть разные особенности вкладов в банке. Одна из них – возможность постоянного пополнения. Например, если есть деньги, которые сейчас не нужны, их можно использовать с пользой – сделать вклад. Это отличная возможность накопить побольше средств на нужные задачи. А также в случае капитализации процентов последующее вознаграждение будет выше.

Если же вклады нельзя пополнять, то банковские организации предлагают вкладчикам более выгодные условия.

Какую банковскую организацию выбрать?

Важно быть внимательным при выборе банка, где планируется сделать вклад. Нужно принимать в расчет много факторов, а не только, казалось бы, выгодность предлагаемых условий. Есть разные способы проверки. Первый – использование агрегаторов финансовых предложений. Второй – ознакомление с финансовыми показателями или отчетами банковских организаций.

Не забывайте о том, что есть риск лишения лицензии даже у самых крупных банков. Это может привести к потере денег на вкладе. Чтобы избежать подобного, нужно принимать в расчет некоторые параметры:

  1. Банк должен входить в перечень организаций-участников системы страхования вкладов. Это гарантия закрытия вклада и возвращения вкладчику его средств в самых непредвиденных ситуациях. Актуально для вкладов до 1,4 миллиона.
  2. Нужно обратить внимание на специализированные медиа и СМИ. В них не должно быть информации и даже упоминаний о том, что банк может закрыться, у него может быть отозвана лицензия, а также в целом лучше избегать информации о скандалах.
  3. Продумайте получаемые выгоды. Если они слишком высоки, то, скорее всего, и риски также находятся на значительном уровне. Нередко самые ценные предложения поступают от тех банковских организаций, которые уже имеют проблемы и теперь стремятся всеми силами завлечь новых клиентов.

Всегда стоит доверять только профессионалам. Отличное решение – сервис «Зефир». На нем собраны предложения от банков с лицензией ЦБ. Здесь доступны банковские услуги, в том числе по вкладам. У клиентов есть возможность выбора наиболее подходящего предложения по пожеланиям. Наличие специального калькулятора позволяет быстро произвести расчет, чтобы отобразились лучшие варианты и сделать взвешенный выбор.