Кредит или займ — что выбрать?

Иванникова Алла

Эксперт
Эксперт по банкам и фондовому рынку

Наиболее популярные финансовые услуги – это кредит и займ. Несмотря на свою схожесть, данные инструменты разительно отличаются друг от друга. Рассмотрим, что лучше – займ или кредит в конкретных жизненных обстоятельствах.

Кредиты: плюсы и минусы

Кредит – денежные средства, которые заемщик получает от кредитора-банка на основании кредитного договора. Получаемые деньги могут быть использованы как с конкретной целью, так и без нее. Основная черта кредита – его жесткая привязанность к банковским организациям.

Сильные стороны кредитования:

  • Многообразие. Существуют десятки различных видов кредита, которые может получить заемщик.
  • Возможно оформление на карту. Банковские реквизиты сильно повышают надежность и удобство использования.
  • Связанность продуктов. Если вы имеете вклад или другой продукт в банке, то он вполне может предоставить для вас особые условия кредитования.
  • Большой размер. Как правило, величины денежных средств по оформленному кредиту достаточно для приобретения такого ценного имущества, как автомобиль или квартира.
  • Надежность. Кредитование осуществляется банковскими организациями, чья работа напрямую контролируется ЦБ РФ – главным регулятором страны.
  • Льготы. При оформлении кредитного договора часто можно использовать большое количество льгот и бонусов, которые предоставляются как государством, так и законодателем.
  • Длительные сроки. В среднем кредит можно оформить на 5-10 лет.

Кредиты многолики. На практике заемщики чаще всего оформляют следующие виды кредитных отношений:

  • Потребительские. Деньги направляются на покупку определенных категорий товаров или услуг, нужных в хозяйстве.
  • Целевые. Предоставленные банком финансы должны быть потрачены только на конкретные объекты.
  • Автокредиты. Оформление с целью приобретения транспортного средства.
  • Ипотека. Покупка недвижимости под ее залог банку.

За счет кредита можно получить ощутимую сумму. К примеру, с помощью ипотеки можно легко приобрести квартиру или частный дом. Благодаря специальным льготам со стороны государства кредитование становится полезным инструментом для отдельных категорий граждан. Кроме того, банки сами предлагают много специальных программ для своих клиентов, будь то приобретение квартиры в новостройке или льготное обслуживание специалистов IT.

Не стоит забывать про надежность кредитных средств. Заемщик обращается в банк – крупную кредитную организацию, которая регулярно проходит проверки и контролируется ЦБ РФ. Банковские учреждения не допускают мошенничества и различных махинаций.

Несмотря на явные достоинства банковских кредитов, у них есть свои минусы, которые не стоит сбрасывать со счетов:

  • Длительный срок оформления. Получить заветные денежные средства за 1 день – практически невозможная задача.
  • Большое количество документов. Одним только паспортом кредит не оформишь – потребуются подтверждения официального дохода, кредитная история, наличия семьи и других нюансов.
  • Множество нюансов договора. Если не читать мелкий шрифт в подписываемых вами документах, то можно с легкостью согласиться на невыгодное кредитование.
  • Высокие требования. В некоторых случаях могут потребоваться даже поручительство или залог.
  • Большой размер платежей. Так как кредиты оформляются, как правило, на длительный срок, то и итоговый размер выплат от должника часто превращается в переплату.

Указанных нюансов можно избежать при грамотном изучении пунктов сотрудничества с банками и предварительном анализе собственной платежеспособности. Тем не менее, не каждый потенциальный заемщик может избавиться от указанных недостатков. Возникает вопрос, что выгоднее, займ или кредит.

Займы: плюсы и минусы

По гражданскому законодательству (ст.807 ГК РФ), займ – это договор передачи имущества заемщику с обязательством возврата такого же количества имущества обратно. Из определения следует, что займ не всегда может быть выражен в виде денег – предметом сделки легко могут стать вещи, определенные родовыми признаками (зерно, оптовые товары и другие ценности).

Преимущества займа:

  • Быстрое оформление. Некоторые организации на рынке предоставляют деньги буквально в течение дня.
  • Минимум документов. Для оформления займа, как правило, потребуется только паспорт и справка о доходах.
  • Лояльные требования. Займ могут оформить многие граждане.
  • Низкий размер платежей – за счет коротких сроков и маленького размера займа.
  • Возможность онлайн-оформления. Сейчас получить деньги в дистанционном режиме очень просто.

На практике займы стали тесно ассоциироваться с микрофинансовыми организациями (МФО). Но формально данный инструмент существует и в банках. К примеру, согласно статье 3 ФЗ №353, сам по себе потребительский кредит тоже можно назвать разновидностью займа.

За счет доступности и легкости оформления займы стали чрезвычайно востребованы у граждан, которым в режиме «здесь и сейчас» потребовалась определенная сумма. Для оформления финансов нужно минимум действий. Однако стоит помнить про недостатки займов в МФО:

  • Риск мошенничества. Многие МФО, которые появляются на рынке – «пустышки».
  • Риск оказаться в финансовой кабале. МФО любят предлагать доступные деньги, но под большие проценты.
  • Ненадежность. МФО в любой момент может уйти с рынка или оказаться под давлением государства.
  • Короткие сроки погашения. В среднем займ выдается до 1 года.
  • Маленькие суммы. Приобрести квартиру или новый автомобиль за счет займа не получится.

Кроме того, микрофинансовые организации часто бывают нетерпеливыми в плане погашения долгов. Если банки еще будут пытаться выходить на связь с должником долгое время, то МФО сразу же передают данные о заемщике в коллекторские агентства и прочие схожие структуры.

Таким образом, при оформлении займа нужно проявлять гораздо больше внимания, чем при получении кредита в банке. Вы как заемщик сотрудничаете с МФО, которые не проходят таких тщательных проверок, как полноценные кредитные учреждения. В то же время, займы могут быть «спасательным кругом», если вам срочно потребовались финансы за пару недель до заработной платы.

Займы и кредиты: общие черты и отличия

И у займов, и у кредитов есть следующие общие черты:

  • оформление в специализированных организациях;
  • основа сотрудничества – договор;
  • могут выдаваться как наличными, так и безналичными средствами;
  • две стороны в сделке – заемщик и кредитор;
  • деньги передаются заемщику под проценты с обязательством возврата.

Иными словами, оба указанных инструмента являются финансовыми. Их используют для получения денежных средств. Но есть и кардинальные отличия. Кредит или займ – в чем разница:

Кредиты

Займы

Оформляются в банках

Оформляются в банках, МФО, ломбардах и других учреждениях

Требуют соблюдения многих условий

Более доступны

Выдаются на длительный срок

Оформляются на короткий срок

Предполагают получение больших сумм

Предполагают получение небольших сумм

Различия двух указанных инструментов позволяют нам перейти к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков.

Когда лучше выбрать кредит?

Кредит лучше предпочесть в ситуациях, когда вы:

  • хотите приобрести дорогое имущество или услугу, к примеру, автомобиль или квартиру;
  • хотите сотрудничать с надежным контрагентом;
  • хотите использовать имеющиеся у вас льготы от государства;
  • больше доверяете тщательной проверке со стороны банков;
  • планируете погашать долг в течение длительного промежутка времени или воспользоваться рефинансированием или рассрочкой.

Кроме того, кредит очень удобен в случаях, если вы являетесь давним клиентом конкретного банка. Скорее всего, у организации для вас есть специальные предложения, которыми можно воспользоваться.

Когда лучше выбрать займ?

Займ подходит, если вы как заемщик:

  • хотите деньги «здесь и сейчас»;
  • хотите совершить небольшую покупку;
  • не хотите иметь дело с длительным оформлением;
  • хотите получить деньги онлайн.

Займ привлекателен для решения краткосрочных финансовых задач, кредит – для решения долгосрочных финансовых задач. Имейте в виду, что вы точно так же можете оформить займ в банковской организации, а не тратить время на подбор желаемой МФО или ломбарда.

Вопрос-ответ

Смогу ли я оформить кредит, если я работаю неофициально?

Подавляющее большинство банков обслуживает клиентов, которые могут подтвердить свой уровень дохода. Однако доказать вашу платежеспособность можно и через поступление конкретных сумм на ваш счет.

Что выбрать – МФО или ломбард?

Ломбарды выдают займы под залог имущества, МФО не требуют от вас оформления дополнительной меры обеспечения обязательства.

Стоит ли оформлять кредит на капитальный ремонт?

Все зависит от стоимости и масштабов капитального ремонта. Если сумма – в районе 100 тысяч рублей, то займ станет хорошим решением. Если же она больше, то имеет смысл обратиться за потребительским кредитом в банке.

Почему банки надежнее МФО?

Банки – крупные кредитные учреждения, которые подотчетны ЦБ РФ. Они регулярно сдают отчетность и исполняют свои обязанности перед миллионами потребителей по всей стране. Это не организация-однодневка, с которой можно столкнуться на рынке МФО.

Осталось пара недель до зарплаты – стоит ли идти в банк?

Если вам осталось немного времени до выплат, то имеет смысл оформить займ, а не кредит. Обратитесь в самую популярную МФО в вашем регионе для получения денежных средств. На оформление в банке, скорее всего, может уйти много времени.